Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры в ипотеку

Почему банковский аккредитив не популярен

  • Первая причина уже была указана ранее – недостаточная осведомленность об этом виде расчетов населения, риелторов и самих банковских работников.
  • Вторая причина и, наверное, одна из самых главных – дороговизна операции. Если ячейка может обойтись в 2-3 тысячи рублей, то аккредитив существенно дороже.
  • Третья – при аккредитиве нельзя занизить цену сделки. При аренде банковской ячейки сумма сделки не важна, деньги можно положить как больше, так и меньше. Продавцы недвижимости, находящейся в собственности менее трех лет, не хотят платить налог и занижают в договоре стоимость. А при расчетах с аккредитивом такая налоговая оптимизация невозможна.
  • Четвертая – аккредитивную форму расчетов нельзя использовать при альтернативных сделках. В  сделке могут участвовать только две стороны.
  • Пятая – банки могут заставить писать объяснительные о происхождении крупных денежных сумм, а это никому не нравится.
  • Шестая – продавец хочет получить наличку на руки, хочет держать в своих руках свои деньги и чувствовать обладание ими.
  • И последняя причина — недоверие к банкам.

Возможно, если банки понизят тарифы на банковский аккредитив для физических лиц, они получат большее распространение среди населения. Но пока расчеты аккредитивами будут в несколько раз дороже аренды банковской ячейки, популярными они не станут.

Удачных сделок!Нина Полонская

Этап второй

В соответствии с требованиями Положения N 2-П банками могут открываться следующие виды аккредитивов:

  • покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные);
  • отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

Рассмотрим, как используется на практике безотзывный покрытый аккредитив. Данный вид аккредитива позволяет учесть интересы и продавца, и покупателя, и самого банка.

Для продавца безотзывный покрытый аккредитив – гарантия получения им денежных средств от покупателя после передачи жилого помещения; для покупателя жилой недвижимости – удобная форма расчетов, обеспечивающая снижение рисков, связанных с ненадлежащим исполнением продавцом своих обязательств; для банка – способ контроля целевого использования кредитных средств.

В заявлении на открытие аккредитива указываются следующие сведения:

  • наименование банка-эмитента;
  • наименование банка – получателя средств;
  • наименование исполняющего банка;
  • вид аккредитива (отзывный или безотзывный);
  • условия оплаты аккредитива;
  • перечень и характеристика документов, представляемых получателем средств, и требования к оформлению указанных документов;
  • дата закрытия аккредитива, период представления документов;
  • наименование жилой недвижимости, для оплаты которой открывается аккредитив, срок передачи жилой недвижимости от продавца к покупателю.

Предполагая, что используется покрытый аккредитив, физическое лицо – покупатель жилого помещения открывает аккредитивный счет (как правило, в этом же банке). Оформляется следующая проводка:

Дт 40817 “Физические лица”

Кт 40901 “Аккредитивы к оплате”.

Покупатель и продавец должны указать условия, при выполнении которых деньги с аккредитивного счета переходят на счет продавца. Наиболее часто таким условием становится наличие зарегистрированного договора купли-продажи.

На основании заявления на открытие аккредитива банк-эмитент составляет аккредитив на бланке формы 0401063 (Приложение 5 к Положению N 2-П). При большом перечне документов, подлежащих указанию в аккредитиве, может составляться приложение к аккредитиву в произвольной форме, на которое делается ссылка в аккредитиве и которое является неотъемлемой частью аккредитива.

Кроме того, условие о расчетах по аккредитиву должно быть закреплено в договоре купли-продажи жилой недвижимости с обременением ее ипотекой в силу закона.

Иональные вести Московской области

Аккредитив – это документ который выдаётся банком другому учреждению, физическому или юридическому лицу, а также банку. В документе содержится информация о переводе денежных средств на определенный счет. По-другому аккредитив – это условное денежное обязательство.

Обязательно указывается срок предоставления документов, сумма и порядок выплаты банковской комиссии. Необходимость указания иной информации регламентируется Положением ЦБ РФ №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Обязательно прописываются меры ответственности сторон при невыполнении обязательств.

Аккредитив что это простым языком

Это способ расчётов при осуществлении экспортно-импортной операции между продавцом и покупателем, заключившими договорные отношения. Открытие специального счёта в банке для этих расчётов даёт возможность зарезервировать сумму, гарантирующую оплату продавцу товара. Гарантии по оплате на себя берёт банк при условии соблюдения договорных обязательств всеми участниками. Это даёт уверенность продавцу в получении платежа, а покупателю — в доставке товара.

Приобретая квартиру в новом доме, покупатель открывает аккредитив, чтобы обеспечить продавца-застройщика гарантированной оплатой денежных средств за покупку квартиры. Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры? Рассмотрим, как выглядит схема покупки квартиры через аккредитив.

Расчеты по договорам ипотеки аккредитив или банковская ячейка

Для осуществления расчетов по договорам ипотеки может быть использован расчет наличными денежными средствами через депозитные банковские сейфовые ячейки. Однако банковской ячейке есть альтернатива: многие банки предлагают своим клиентам при осуществлении сделок с недвижимостью воспользоваться расчетами через аккредитив. Рассмотрим порядок отражения расчетных операций, проводимых с использованием такой разновидности безналичных расчетов, как аккредитив, при заключении сделок по договорам ипотеки и определим достоинства и недостатки данного варианта расчетов.

Несмотря на свою распространенность, расчеты с использованием банковской ячейки таят в себе высокий риск, связанный с тем, что банк несет ответственность только за сохранность ячейки, а не за ее содержимое: в случае ограбления ячейки владельцу наличных денежных средств возмещение потерь не производится. Кроме того, пользование ячейкой может быть не совсем удобно и выгодно с точки зрения тарифов.

Предлагаемые банком расчеты по аккредитиву — это разновидность безналичных расчетов, которая регулируется ГК РФ (ст. ст. 867 — 873), Положением Банка России от 03.10.2002 N 2-П “О безналичных расчетах в Российской Федерации” (далее — Положение N 2-П), Положением Банка России от 01.04.2003 N 222-П “О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации”. В международной практике аккредитивные расчеты регулируются Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов (ICC Uniform Customs and Practice for Documentary Credits ICC Publication No.

Преимущества данной банковской гарантии

Аккредитивы Банка Открытие дают ряд преимуществ как продавцу, так и покупателю.

Для продавца

Исключение рисков по неоплате за предоставленные товары/услуги. После четкого исполнения своих обязательств перед покупателем, продавец гарантированно получает оплату за выполненную работу или проданные товары. Таким образом, появляется возможность расширения рынка сбыта за счет сотрудничества с непроверенными покупателями как на территории РФ, так и за рубежом.

Оцените все преимущества данного вида банковской гарантии, после предоставления всех необходимых для этого документов, и ее открытия в установленные банком сроки

Для покупателя

В данном случае аккредитив в Банке Открытие является выгодной альтернативой авансовому платежу или работе по 100% предоплате. При неисполнении обязательств поставщика в полном объеме или некачественном исполнении (нарушение сроков поставки, несоответствие товара и т.д.), у покупателя не возникает проблем с расторжением сделки и возврате аванса.

Банк выступает в качестве контролирующего органа, следит за надлежащим исполнением договора обеими сторонами. Кроме того, репутация покупателя как платежеспособного клиента существенно повышается.

Международные аккредитивы

Банк предоставляет свои услуги участникам договоров в виде внутренних (на территории РФ) и внешних (за рубежом) аккредитивов.

Международные открываются в следующих вариантах:

  • По UCP 600 (вариант с денежным покрытием);
  • По URC 522 (международной инкассо, чистое или документарное).

Открыть аккредитив в Банке Открытие означает полное сопровождение сделки, а именно:

  • Авизирование;
  • Проверка и отправка документов;
  • Исполнение (оплата сделки);
  • Ведение переписки с банками, в том числе, иностранными;
  • Зачисление выручки на счет клиента в рамках аккредитива;
  • Консультирование клиентов по действующим банковским правилам и нормам, в том числе, международным.

Этап третий

Если покупатель и продавец в качестве условия перехода средств со счета покупателя на счет продавца указали зарегистрированный договор купли-продажи, до момента государственной регистрации договора купли-продажи продавец получить деньги со счета не сможет, поскольку аккредитивный счет будет заблокирован.

При получении документов по аккредитиву исполняющий банк (в рассматриваемом случае совпадает с банком-эмитентом) проверяет соответствие представленных документов и их реквизитов условиям аккредитива на основании самих документов, то есть осуществляется проверка по внешним признакам. Срок проверки документов не должен превышать семи рабочих дней, следующих за днем получения документов.

При проверке внешних признаков обесценения банк основывается на принципах разумной тщательности, строгого соответствия представленных документов условиям аккредитива и независимости аккредитива от основного договора.

Необходимо стремиться к тому, чтобы документы, являющиеся условиями исполнения аккредитива, были максимально индивидуализированы: это позволит предотвратить факт оплаты лицу, не исполнившему все условия аккредитива.

Банк не несет ответственности за подлинность и юридическую силу представляемых по аккредитиву документов.

Если банк устанавливает соответствие документов по внешним признакам условиям аккредитива, то есть государственная регистрация имущества прошла и покупатель стал собственником квартиры, то продавец получает деньги. При этом оформляется проводка:

Дт 40901 “Аккредитивы к оплате”

Кт 20202 (423) “Касса кредитных организаций” (“Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц”).

Наиболее сложный момент в расчетах по аккредитиву – это определение его срока. Срок действия аккредитива необходимо определять таким образом, чтобы продавец и покупатель успели зарегистрировать договор купли-продажи, а также переход права собственности на жилое помещение от продавца к покупателю. Процедура продажи недвижимости растянута во времени, и после подписания документов по купле-продаже должна еще состояться регистрация перехода права собственности на покупателя, а она тоже занимает определенное время, кроме того, если возникают какие-либо сложности, то на регистрацию перехода права собственности может потребоваться несколько месяцев. В связи с этим на практике банки наиболее часто устанавливают, что:

  • срок действия аккредитива – установленный срок государственной регистрации прав на недвижимость, увеличенный на два месяца;
  • аккредитив открывается на любой срок (до 180 дней), который может быть пролонгирован при совместном решении покупателя (заемщика) и продавца. Если срок истек и не был продлен, а право собственности на объект недвижимости не перешло к заемщику, денежные средства возвращаются на его счет.

Мнение. М.В. Карпекин, Банк “Санкт-Петербург”, зам. директора, начальник управления торгового финансирования

Использование аккредитивов в расчетах по сделкам с недвижимостью имеет как преимущества, так и недостатки. Как, впрочем, и любая другая конструкция. Здесь нет и не может быть идеальной формы расчетов. В использовании аккредитивов при купле-продаже, а также в других сделках с объектами недвижимости можно выделить несколько тенденций. Во-первых, в сделках между физическими лицами аккредитивы – редкость. Это связано как с консервативностью большинства участников сделки, так и с невозможностью банков облегчить им жизнь. Банк при оформлении аккредитивной сделки не может избежать формальных процедур на всех этапах ее проведения. В одном банке этих процедур больше, в другом – меньше, но у клиента все эти незнакомые бумажки, которые он видит в первый, а возможно, и в последний раз в жизни, вызывают беспокойство. Такое настороженное отношение складывается и у продавца, и у покупателя.

Другая тенденция прослеживается в отношении расчетов между физическим лицом (покупателем) и застройщиком (продавцом). Здесь аккредитивная форма расчетов приобретает растущую популярность. В большой степени это связано и с интересом банка, готового продвигать и популяризировать аккредитивы. Банку в таких сделках достается ресурс, формируемый за счет депонируемых на аккредитивных счетах средств большого количества физических лиц. Отдельно можно выделить сделки между юридическими лицами при строительстве, покупке-продаже, других операциях с недвижимостью. Но эта тема требует специального рассмотрения, поскольку здесь речь может идти не только о рублевых, но и о валютных аккредитивах.

Что такое аккредитив простыми словами как оформить, схема расчета и виды аккредитивов

Если банк вправе перевести средства в пользу нескольких других бенефициаров, то имеет место переводной аккредитив. Если же средства перечисляются на счёт одной стороны сделки при нарушении условий договора другой, то речь идёт о резервном аккредитиве. Он является дополнительной гарантией для участников соглашения. Применяется такой тип расчётов в странах, где запрещено использовать банковскую гарантию.

  • Наименование сторон сделки (поставщика и его покупателя);
  • Тип расчётов и его разновидность (к примеру, безотзывный непокрытый аккредитив);
  • Сумме средств, которые будут перечислены поставщику при выполнении условий соглашения;
  • Срок, на который заключается договор;
  • Сумму комиссий;
  • Порядок осуществления платежей (сразу всю сумму или авансовыми платежами);
  • Действия сторон при невыполнении условий, для которых применялся платежный аккредитив;
  • Права участников, а также их обязанности.

16 Мар 2019     
uristlaw    
   
84      

Использование аккредитива при покупке недвижимости обсудим все нюансы такой сделки

Несмотря на то, что банки иногда разоряются, можно смело утверждать, что средний российский банк гораздо надежнее средней российской организации. Это объясняется не тем, что в банках работают какие то особенные люди, а принципами организации банковской системы.

Поэтому в ситуации сложных взаимоотношений между организациями им имеет смысл довериться посредничеству более надежных банков. Само слово «аккредитив» происходит от латинского слова ассгеdifivus – доверительный.

В соответствии с аккредитивом определенная денежная сумма перечисляется с расчетного счета плательщика, открытого в его банке, в банк получателя. Но на расчетный счет получателя платежа эта сумма не перечисляется.

В аккредитиве оговариваются условия, при которых деньги могут быть зачислены на расчетный счет получателя. Например, получатель должен представить в свой банк оформленную определенным образом накладную или акт приемки сдачи, подтверждающие, что товары получены плательщиком или услуги ему оказаны и претензий у плательщика нет.

Аккредитив имеет срок действия.

Если в течение срока его действия условия аккредитива не будут выполнены, то банк получателя вернет деньги в банк плательщика и банк плательщика зачислит эти деньги обратно на расчетный счет плательщика.

Допускается частичная оплата по аккредитиву. Аккредитивы бывают отзывными и безотзывными. Отзывный аккредитив может быть отозван плательщиком из банка получателя в любой момент до истечения срока его действия без объяснения причин. А безотзывный аккредитив плательщик сможет получить обратно только по истечении срока действия аккредитива.

По условиям оплаты аккредитивы могут быть с акцептом или без акцепта. Условие оплаты с акцептом предусматривает следующее: для того чтобы деньги были зачислены на расчетный счет получателя, в дополнение к выполнению условий аккредитива потребуется акцепт плательщика или акцепт лица, уполномоченного плательщиком.

Безотзывный аккредитив может иметь дополнительное положительное свойство: он может быть подтвержденным. Подтверждает аккредитив банк получателя.

Самый логичный вариант аккредитива – это аккредитив безотзывный, подтвержденный и без акцепта. Именно этот вариант аккредитива в чистом виде выражает саму его идею: деловые партнеры исключают все риски, связанные с их возможной взаимной недобросовестностью, передавая окончательное выполнение платежа педантичному нейтральному посреднику.

Есть еще одна разновидность аккредитивов, несущественная для получателя, но важная для плательщика: аккредитивы могут быть покрытыми и непокрытыми. Покрытый аккредитив для плательщика означает, что с его расчетного счета сразу же снимается соответствующая денежная сумма. Непокрытый аккредитив означает, что платежи по аккредитиву берется обеспечить банк плательщика, а денежная сумма будет снята банком с расчетного счета плательщика только после исполнения аккредитива. То есть банк оказывает плательщику некоторую услугу, предоставляя ему денежный кредит на срок действия аккредитива. Подобные услуги банки оказывают, естественно, не бесплатно.

Особенности оформления аккредитива при покупке недвижимости

Этот банк может произвести платеж, принять на себя обязательства платежа, акцептовать тратту, произвести негоциацию, оплатить стоимость переводного векселя и/или переводного документа по аккредитиву, если соблюдены все условия.

Рассматривая с положительной стороны данный продукт можно выделить следующие аспекты:

— платеж по аккредитиву будет выполнен только после того, как соответствующие документы подтвердят, что продавец выполнил условия, указанные в аккредитиве;

— продавец может быть уверенным, что необходимая сумма за поставку товара будет своевременно оплачена;

— банки являются гарантами соблюдения всех условий, указанных в кредитном договоре;

— при форс-мажорных ситуациях денежные средства будут возвращены обратно на счёт покупателя;

— нет необходимости высвобождения денежных средств из процесса производства.

     Аккредитивная форма расчетов имеет и ряд недостатков, к которым можно отнести следующие:

— значительный объём комиссионных платежей, что усложняет оценку реальной стоимости такого продукта;

— для клиентов, которые ранее не работали с указанным банковским продуктом, достаточно сложно разобраться во всех тонкостях аккредитивных схем;

— сложный процесс документооборота;

— высокая стоимость операции.

     Данный продукт используется чаще всего, когда:

— торговые партнеры установили новые, непроверенные деловые отношения;

— продавец не уверен в платежеспособности покупателя, а покупатель не уверен в способности продавца поставить товар, выполнить, работы, оказать услуги;

— предметом контракта являются крупные проекты или товары, изготовленные по специальному заказу.

   Учитывая специфическую особенность данной формы расчетов, лишь отдельные банки на своих сайтах размещают информацию о комиссионных тарифах по аккредитивным расчетам. Например,  ОАО«МТБанк» по аккредитивам использует следующие тарифы:

1). Импортные аккредитивы:

—    Открытие аккредитива — 0,15 % от суммы (min 50 USD, max 600 USD);    

 —     Прием, проверка и платеж против документов — 0,15 % от суммы (min 50 USD, max 500 USD);

      —     Рассмотрение документов с расхождениями — 40 USD.

     а). Изменение условий аккредитива:

 изменение суммы аккредитива 0,15 % от суммы изменения (min-50 USD, max 600 USD);

— прочие 30 USD (за каждое заявление);

    б). Подтверждение аккредитива нашим банком:

— с покрытием, либо подтверждение аккредитива, выставленного банком, на который установлен лимит — 0,2 % от суммы покрытия (min 50 USD, max 500 USD);

— без покрытия по договору;

— аннуляция аккредитива до истечения срока — 30 USD

    2). Экспортные аккредитивы

— Предавизование — 20 USD;

— Авизование — 0,1 % от суммы (min-50 USD,max-200 USD);

— Прием, проверка и оформление документов для их отсылки — 0,15 % от суммы (min 50 USD, max 500 USD);

— Рассмотрение документов с расхождениями (возврат клиенту документов, предоставленных с расхождениями с условиями аккредитива или запрос согласия банка-корреспондента на принятие таких условий) — 40 USD;

    а). Изменение условий аккредитива:

— Изменение суммы аккредитива -0,15 % от суммы изменения (min 40 USD, max 600 USD);

— Прочие — 30 USD (за каждое заявление);

       б). Подтверждение аккредитива нашим банком:

— С покрытием (комиссия взимается ежеквартально за квартал или его часть) — 0,15% от суммы покрытия (min 50 USD, max 500 USD);

— Без покрытия по договору;

— Аннуляция аккредитива до истечения срока -30 USD;

— Перевод аккредитива (трансферабельный) -0,15 % от суммы(min 30 USD, max 300 USD);

— Негоциация по договору;

— Платеж бенефициару на счет в другом банке через корреспондентский счет банка Nostro -0,2% от суммы (min 10 USD, max 50 USD).

      Таким образом, аккредитив — это важный расчетный инструмент, в котором нуждаются контрагенты при осуществлении внешнеэкономической деятельности.

Аккредитивы

ПАО «Банк «Санкт-Петербург» предлагает клиентам широкий спектр услуг и качественный сервис при
работе с аккредитивами, открываемыми для расчетов во внешнеторговой деятельности.

Банк рекомендует участникам внешнеторговой сделки выбирать безотзывный документарный аккредитив как форму
международных расчетов в следующих случаях:

  • при установлении торговых взаимоотношений с новым партнером
  • при существующих сомнениях по поводу платежеспособности покупателя
  • при высоких экономических рисках в стране покупателя
  • при регулировании методов расчетов законодательством страны-контрагента
  • в случае значительной географической удаленности
  • в случае торговых отношений со странами, где аккредитив является общепринятой торговой практикой, например, в
    странах Ближнего Востока, Индии и Китае
  • в случае реализации крупных проектов или производства товаров, произведенных по заказу, которые нельзя перепродать
    в случае неплатежеспособности покупателя
  • как альтернативу 100% предоплате (в том числе, чтобы избежать резервирования  средств на депозитном счете в
    размере суммы предоплаты)

Использование безотзывного документарного аккредитива помогает импортеру решать следующие задачи:

  • получить максимальную гарантию совершения продавцом отгрузки товаров (выполнения работ, услуг) в установленные
    сроки, а также возможность контролировать их оплату в случае нарушения условий аккредитива
  • получить своевременно и правильно оформленные коммерческие документы, в том числе различного рода сертификаты на
    товар (качества, происхождения, документов о соответствии товара стандартам, требованиям санитарного, ветеринарного
    и другого надзора и т. д.)
  • осуществлять комплексные расчеты по контракту и контролировать сроки его исполнения, в особенности при заключении
    длительных комбинированных контрактов, например, на производство оборудования, предусматривающих поэтапное
    исполнение (выплата аванса, поставка, монтаж, наладка, пуск в эксплуатацию)

Для экспортеров Банк предлагает услуги обслуживания экспортных контрактов и авизования документарных
аккредитивов, открываемых банками-контрагентами. Банк рекомендует экспортерам использовать расчеты в форме безотзывных
документарных аккредитивов для решения следующих задач:

  • получить гарантии платежа, независимые от судьбы товара после отгрузки, а также от финансового состояния
    покупателя
  • получить причитающийся ему платеж своевременно, т. к. безотзывный документарный аккредитив не может быть изменен
    или аннулирован без согласия продавца (бенефициара) и сроки работы банков с документами строго регламентированы
    Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов, разработанным Международной Торговой Палатой

Имеющиеся возможности позволяют Банку организовывать открытие аккредитивов с подтверждением иностранными банками, что
делает аккредитивы банка инструментом, принимаемым бенефициарами в большинстве стран мира

Практическое применение

Итак, как же работает схема с расчетами по аккредитиву. На первом этапе стороны (продавец и покупатель) подписывают договор купли — продажи конкретного объекта недвижимости.

После этого покупатель идет в свой банк, открывает счет (если его там раньше не было) и пишет заявление по аккредитиву.

После подписания соглашения по обслуживанию покупатель недвижимости кладет на счет нужную сумму средств, предназначенную для продавца. Ее банк переводит на реквизиты последнего.

Дальше аккредитив передается продавцу напрямую или через его банк (если счета сторон сделки по недвижимости находятся в разных учреждениях).

Стороны принимают обоюдное участие в регистрации права собственности на недвижимость за покупателем. Вслед за тем, как на экземпляре договора сотрудник Росреестра поставил необходимые отметки, продавец идет в банк и получает свои средства от продажи.

Подводя итог, следует сказать, что расчеты с помощью аккредитива могут защитить от многочисленных фактов мошенничества на рынке недвижимости. Ведь гарантом безопасности и чистоты сделки будут выступать банки. Конечно, их услуги могут стоить недешево, но иногда лишние расходы могут пойти только во благо как продавцу, так и покупателю.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 288-73-46, Санкт-Петербург +7 (812) 317-70-86 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

×
Рекомендуем посмотреть

Как происходит сделка купли продажи квартиры — порядок оформления

Расторжение договора долевого участия по инициативе дольщика — порядок процедуры

Заключение

Аккредитив в Банке Открытие – это не просто форма дополнительной гарантии для покупателя или продавца. Это еще и документальное сопровождение и полный контроль за осуществлением договора. Использование данной услуги позволяет покупателям и продавцам начинать сотрудничество с любыми компаниями, даже непроверенными, вне зависимости от их места нахождения. Участие банка в договоре гарантирует честность сделки для обеих сторон, соблюдение объемов и сроков предоставления товаров или услуг.

Обзоры

Тинькофф Банк – стоит ли начинать инвестиции

Как стать БАНКРОТОМ, или «в бедную жизнь с чистой совестью

Как заработать в Nimses, или сколько стоит время

Биржа для умных – кто зарабатывает, когда другие теряют

Как взять кредит и не попасть в #тюрьму

Кредитные карты – новая форма кошелька или возможность банка заработать на клиентах

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector