Бланкер.ру Договор потребительского кредита

Как отказаться от потребительского кредита, если договор подписан

Если договор на получение займа уже подписан, то отказаться от займа возможно только в случае, если еще не осуществлялась фактическая выдача средств.

Банк обязан удовлетворить требование клиента о расторжении договора, если заемщиком еще не подписаны платежные документы о выдаче средств и деньги еще фактически ему не переданы.

В случае если клиент получил заем, то отказаться от кредита невозможно. Так как клиент уже взял на себя финансовые обязательства, то и действовать он должен в рамках договора.

А именно:

  1. Без уведомления кредитора можно досрочно погасить кредит с начисленными за период процентами до истечения 14 дней после подписания договора.
  2. По целевым кредитам заемщик может сделать это в течение месяца.
  3. Уведомить банк о намерении досрочно расторгнуть договор и погасить текущую задолженность в установленные сроки и в установленном размере.

Права и обязанности сторон договора потребительского кредита

Стороны договора потребительского кредита наделены правами и обязанностями, которые прописаны или оговорены в договоре, в зависимости от его формы. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита, как разновидности кредитного договора, регламентированы статьями с 807 по 818, ст.821 ГК РФ и некоторыми нормами ФЗ “О банках и банковской деятельности” .

Рассмотрим сначала права и обязанности кредитора. Ключевым правом кредитора является отказ в предоставлении потребительского кредита в случае наличия определенных обстоятельств, которые свидетельствуют о высоком риске невозврата кредита.

Кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае, если тот нарушит обязанности по целевому использованию кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

Кредитор имеет право требовать полный возврат суммы кредита, если заемщик нарушил сроки возврата очередной части кредита.

Права заемщика оговариваются в договоре потребительского кредита. Согласно статье 11 ФЗ РФ №353-ФЗ заемщик наделен правом на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита. Законом установлен срок в 14 календарных дней с момента заключения кредитного договора, в течение которых заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Основными обязанностями заемщика по договору потребительского кредита является следующее:

  • Своевременные выплаты установленной договором суммы
  • Добросовестное использование кредита
  • Выплата полной суммы кредита с учетом установленных договором процентов.

Исходя из того, что нормы действующего законодательства признают договор потребительского кредита двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях.

Литература

  1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) “О потребительском кредите (займе)”
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018)
  3. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 N 395-1

На что обратить внимание, подписывая договор потребительского кредита

  • В общих условиях договора не может быть требований о подписании иных договоров или согласия на получение других услуг за отдельную плату.
  • Если общие условия будут противоречить индивидуальным, приоритетны индивидуальные.
  • В общих условиях должны перечисляться все данные о кредиторе, его название, адресе, должен быть упомянут его сайт, номер лицензии и сведения о том, что он есть в госреестре.
  • Там должны перечисляться требования к заемщику, срок рассмотрения заявления и принятия решения по кредиту, список необходимых документов заемщика для подтверждения его личности и кредитоспособности.
  • В обязательных условиях должны даваться данные о платежах, их минимальных и максимальных размерах, периоде возврата и валюте операций, а также порядке оформления и годовой процентной ставки.

Заемщику должно быть сообщено о периодичности возврата денег, процентах и других платежах. В общих положениях нужно указать общие способы возврата средств и процентов, а также бесплатный способ выполнения обязательств.

В условиях должен указываться срок в течении которого заемщик может отказаться от кредита . Заемщику должны быть сообщены варианты по обеспечению условий исполнения его обязательств.

В договоре должна прописываться ответственность заемщика, если он не сможет соблюдать индивидуальные условия, соответствующие штрафы, пени и порядок их начисления и информация о других возможных санкциях, наступающих, если потребительские кредиты не будут погашены своевременно.

Образец типового договора о потребительском кредитовании должен быть у любой кредитной организации, включая специализирующиеся на микрозаймах.

Этот договор должен бесплатно предоставляться заемщику в помещении банка или компании. Обязательным индивидуальным условием является объём займа, возможность изменения его величины, срок договора, валюта и процентная ставка по нему, информация о том, как будет исчисляться курс иностранной валюты и график по выплате задолженности.

  • Также должна быть информация по возможности изменения сроков и периодичности погашения обязательств, способах по внесению средств на счет банка.
  • В индивидуальных условиях прописываются цели кредитования, условия использования полученных средств, ответственность заемщика, если он не сможет исполнить индивидуальные условия, заемщик должен быть согласен со всеми условиями.

Договор может быть расторгнут досрочно в соответствии с ГК РФ, договор расторгается, если кредит погашен досрочно, если с этим согласны обе стороны даже в том случае, если кредит не выплачен полностью, либо это может быть сделано по решению суда.

Часто граждане возвращают взятые в кредит средства досрочно, сейчас по закону за это на гражданина нельзя налагать санкции. Сбербанк допускает полное погашение кредита даже в следующем месяце после его оформления.

Расторжение по договору между сторонами является редким явлением. Суд чаще всего расторгает договор, если банк не выполнил индивидуальные условия или у него была отозвана лицензия.

Если кредит выдавался под залог, то имущество переходит банку и в дальнейшем будет реализовано через аукцион, а полученные средства пойдут на уплату долга. Как правило, если у заемщика появляются проблемы с выплатой кредита, банк дает ему отсрочку или реструктурирует кредит, тогда старый договор должен быть расторгнут и заключен новый, но уже с другими условиями.

Сейчас банками выдается потребительский кредит на несколько лет, такую услугу предоставляют разные банки, но условия могут различаться. Если кредит берется на 5 лет ставка по нему примерно 15%, а если кредит десятилетний ставка может доходить до 20 или 50%.

Для получения такого кредита нужен паспорт, справка о доходах, права, загранпаспорт или другой документ по усмотрению банка. Справка о доходах не всегда обязательна, но если она имеется долгосрочный кредит получить легче.

Что существляться на бесплатной основе

Условия гласят о том, что львиная доля информационных сведений доводится до заемщика на бесплатной основе. Если со стороны кредитора предоставляются копии документов, в которых эти сведения содержатся, есть возможность изъятия оплаты. Она должна быть не более, нежели стоимость создания этих отксерокопированных бумаг. Помимо этого, за клиентом закрепляется безоговорочное право по требованию расчета стоимости ссуд.

Помимо этого, согласно законодательным нововведениям, с 2014 года (закон No353 ст. 5. ч. 19) за банковскими организациями не закреплено никакого права взимать вспомогательные комиссионные платежи за пользование клиентом кредитными средствами.

Персональные тонкости, связанные с получением ссуды, должны быть согласованы на индивидуальной основе в соответствии с действующим законодательством. Помимо этого, их отображение происходит в табличной форме, которая утверждена законом и не может подлежать изменениям. Кредитор не имеет права взять и убрать пункты и графы договорного соглашения.

Если какое-то условие не соблюдается или отсутствует, напротив этого пункта проставляется специальная отметка. Согласно законодательству, банки имеют возможность добавления индивидуальных условий. Они указываются только после того, как утвержден базовый набор требований. Индивидуальный набор принципов оформления в табличной форме и подлежит заблаговременной договоренности между обеими сторонами сделки:

Как расторгнуть договор потребительского кредита

Расторгнуть договор можно только в случае полного погашения займа. Если заемщик имеет намерение досрочно расторгнуть договор, то он должен уведомить об этом банк в установленные в договоре сроки.

Договор может быть расторгнут по обоюдному согласию, о чем заключается соответствующее соглашение с порядком и размерами погашения оставшегося долга.

Также заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор, обратившись в суд, в случае если:

  • кредитор не выполняет свои обязательства, например, им не вовремя предоставлен транш, не в полном объеме или не вовремя произведена оплата в адрес третьего лица и пр.;
  • кредитор увеличил процентную ставку или изменил условия погашения в одностороннем порядке;
  • договор не легитимный, т.е. он оформлен и подписан без соблюдения текущих законодательных актов;
  • в договоре допущена ошибка, и он не содержит достоверной информации о полученном кредите или о заемщике;
  • на лицо обман со стороны банковского сотрудника. Например, заемщику некорректно была указана переплата, скрыты какие-либо дополнительные комиссии и прочее;
  • есть факт незаконного взимания банком штрафных санкций, комиссий, незаконной очередность списания задолженности;
  • произошло существенное изменение обстоятельств, на основании которых был выдан кредит (например, потеря работы);
  • произошла утрата предмета залога или поломка товара, взятого в кредит;
  • в других случаях, предусмотренных действующими законами РФ.

В любом случае заемщик должен будет погасить сумму займа плюс начисленные на дату расторжения проценты.

Если расторжение договора происходило в судебном порядке, и договор был признан не легитимным, то стоимость кредита может быть пересмотрена судом в соответствии с текущим законодательством.

Оформление сделки

Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.

Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.

Перечень документов

Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:

  • паспорт;
  • ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
  • справка о доходах;
  • сведения о собственности.

Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.

Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.

Требования к внешнему оформлению соглашения

Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.

При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.

Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.

Образец договора

Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном бланке.

В договоре обязательно прописывается следующее:

  • предмет;
  • условия;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность;
  • прочие условия;
  • адреса и подписи сторон.

Обязательным дополнением является график платежей, который указывается в приложении и обязательно подписывается заемщиком. При изменении индивидуальных условий, специалист банка должен распечатать дополнительный график платежей, с учетом новых условий и оставшейся суммы долга.

Порядок заключения соглашения

Клиент обращается в банк и заполняет анкету, где указывает сведения о себе. Для получения максимально лояльных индивидуальных условий необходимо указать только правдивые сведения.

О потребительском кредите под поручительство физических лиц читайте здесь.

Как взять потребительский кредит без поручителей, без справок расскажет эта статья.

Далее банк одобряет заявку по условиям клиента, либо присылает свои условия. К примеру, клиент оформляем займ на 150 тысяч рублей, сроком на 3 года.

Однако, он имеет кредит в другом банке, детей на иждивении, и при вычитании всех расходов, выясняется, что выдать деньги на таких условиях банк не может, однако выдать 140 тысяч рублей на 4 года – вполне. Исходя из этой ситуации, банк присылает одобренную заявку с измененными индивидуальными условиями.

Клиент может согласиться на новые условия кредита, но может и отказаться.

Отказ может быть если, к примеру, банк значительно увеличил срок, а досрочное погашение не предусмотрено. После одобрения заявки клиент подписывает договор-оферту и получает деньги.

Именно после получения наличных или перечисления денег на счет сделка считается заключенной.

Договор потребительского кредита

Типовой образец договора потребительского кредита – скачать (doc, 81,0 kB)

Договор потребительского кредита – документ, регулирующий отношения между кредитором и заемщиком и описывающий все основные условия предоставления займа.

договора регламентируется законом о потребительском кредите, принятом в декабре 2013 года.

Заключение договора обязательно при предоставлении денег на возвратной основе не смотря на то, кто является кредитором – банк или другая организация. 

Согласно закона в договоре потребительского кредитования должны быть прописаны следующие общие (для многократного применения) и индивидуальные условия:

Индивидуальные условия договора

  • валюта и процентная ставка, сумма займа или лимит кредитования, срок действия договора и срок возврата денежных средств, если кредит берется в иностранной валюте – способ определения курса,

  • количество, размер и периодичность платежей и порядок их изменения, способы оплаты в том населенном пункте, где находится заемщик,

  • необходимость заключения каких еще договоров вытекает из этого документа,

  • указание на обеспечение, если необходимо, и требования к нему, 

  • стоимость услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату,

  • способы обмена информацией между заемщиком и кредитором.

Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные. Договор считается заключенным, если между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора и деньги перечислены заемщику.

Заемщик может дать свое согласие на заключение договора не менее чем в течение 5 дней, если кредитор дает больший срок – то в течение срока, указанного организацией, в течение этих 5 дней кредитор не может изменять индивидуальные условия договора.

Если кредитор получил от заемщика подписанный договор после прошедших 5 дней, договор может считаться незаключенным. 

Целая статья закона посвящена тому, каким образом полная стоимость кредита должна быть указана в договоре. А именно, что она должна быть размещена на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу, площадь которой составляет не менее 5% площади всей страницы.

Значение пишется черными буквами на белом фоне хорошо читаемым шрифтом, величина шрифта должна соответствовать максимальной величине из используемых на этой странице шрифтов.

В законе указана также формула расчета полной стоимости кредита и какие платежи учитываются при ее формировании.

После заключения договора потребительского кредитования заемщик должен быть обеспечен информацией о размере текущей задолженности и даты и размера произведенных и предстоящих платежей.

Если займ выдается в виде кредитной линии, кредитор обязан бесплатно предоставлять информацию о размере текущей задолженности, доступной суммы с лимитом кредитования, даты и размеры произведенных и предстоящего платежа. 

← Договор купли-продажи при ипотекеДосрочное погашение ипотечного кредита →

Также вы можете почитать в словаре о:

Подчиняется ли услуга овердрафт персональным требованиям

Овердрафт – это услуга, которая предоставляется клиентам, доказавшим свою благонадежность.

Заключается в том, что при отсутствии денег на счете клиента, он может взять некоторую сумму денег, «уйдя в минус». К данной услуге могут быть применены персональные требования, которые чаще всего устанавливает сам клиент для полного удовлетворения своих потребностей.

Для расчета оборотов берутся значения шести месяцев и вычисляется среднее, которое и будет являться расчетным основанием лимита овердрафта.

Таким образом, индивидуальные условия по кредиту являются очень удобными для клиента, поскольку позволяют:

  • сделать договор максимально удобным для конкретного заемщика
  • строго подогнать сумму ежемесячного платежа под свои возможности
  • внести некоторые дополнительные соглашения, сделав процесс выплаты кредита наиболее адаптированным к своей жизни.

Образцы договоров банков

Во исполнение Закона о потребительском кредитовании, банки используют стандартные шаблоны договоров, в которых отличаются лишь некоторые части.

Договора наиболее популярных банков выглядят следующим образом:

  1. Сбербанк России указывает в общих условиях следующую информацию: термины и определения, порядок предоставления займа, порядок пользования и возврата средств, обязанности и права сторон, порядок и основания расторжения, прочие условия.
  2. ВТБ24 указывает: общие положения, предмет договора, порядок предоставления средств, проценты за кредит, порядок возврата, права и обязанности кредитора и заемщика, случаи досрочного расторжения и его порядок, ответственность сторон, платежи и расчеты и заключительную часть.

Список источников

  • pravo-grajdan.ru
  • creditzzz.ru
  • PanKredit.com
  • poluchenie-kreditov.ru
  • lawbiznes.ru
  • odiplom.ru
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector