5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Рассрочка не была погашена

Досрочное закрытие долга осуществляется в дату списания ежемесячного платежа. Чтобы удостовериться, что погашение произошло, обратитесь в офис Хоум Кредит Банка и попросите менеджера сформировать новый график платежей по вашему договору рассрочки. Если в выданном документе величина месячного взноса осталась прежней, следовательно, операция закрытия займа по программе не прошла.

Если сумма на кредитном счете была достаточной для досрочного погашения долга, и вы уведомили учреждение о своем желании в установленные сроки, следовательно, в срыве процедуры виноват Хоум Кредит. Посетите отделение банка, в котором принималась заявка на досрочное закрытие займа, и выясните у менеджера причину. При неполучении конкретного ответа на вопрос, составьте претензию, подкрепите её заявлением о досрочном погашении и выпиской со счета списания (подтверждающую наличие на балансе необходимой суммы). В том, что операция не прошла, может быть виноват и клиент. Возможно, что:

  • вы ошиблись в подсчетах и перевели на счет сумму, меньшую, чем необходимо для полного закрытия долга;
  • после зачисления средств банк списал какой-либо доп. платеж (к примеру, по шаблону на оплату коммунальных квитанций, сотовой связи);
  • средства не успели поступить на счет списания. Например, при отправке денег через кошелек Киви, срок зачисления перевода может составить до 3 дней.

Судя по отзывам клиентов, проблемы с досрочным погашением рассрочки в Хоум Кредите случаются крайне редко.

Если вовремя передать заявление в банк и проконтролировать наличие на счете нужной суммы, проблем с преждевременным закрытием долга не будет.

Нужно ли гасить рассрочку раньше

Есть ли смысл погасить досрочно рассрочку? Кредиты закрываются преждевременно для экономии на процентах, возврата части страховки. Условиями рассрочки не предусмотрено ни то, ни другое.

Экономических выгод от преждевременного закрытия такого долга нет. Досрочное погашение рассрочки целесообразно лишь для заемщиков, которые могут забыть о подошедшей дате платежа и случайно допустить просрочку, тем самым, создав проблему для себя.

Сегодня в большинстве магазинов мы можем встретить яркую рекламу, предлагающую оформить товары в рассрочку без переплаты. Выгодно ли это для клиента? Действительно ли переплаты нет? На самом деле переплата есть, но она скрыта для покупателя. Просто точка продаж предоставляет скидку на товар для банка, равную сумме процентов по нему. Банк же постарается возместить свою упущенную выгоду в виде навязанных дополнительных продуктов.

Банк не заинтересован дарить покупателю товар без переплаты, поэтому он всячески пытается навязать ему свои дополнительные услуги и продукты. Все они, без исключения, являются добровольными. Заемщик может от них отказаться, при этом, сэкономив свои деньги.

Частями сложнее, чем полностью

Право полностью погасить кредит досрочно закреплено за заемщиком законодательно, поэтому ставить какие-либо преграды банк не имеет права. Чтобы полностью погасить долг, вам нужно написать соответствующее заявление в банк – вам пересчитают проценты, вы внесете сумму в кассу и на этом расстанетесь. Если при полном досрочном погашении никаких трудностей, скорее всего, не возникнет, то при частичном досрочном погашении существует ряд нюансов.

Если вы внесли на кредитный счет в текущем месяце сумму большую, чем сумма очередного платежа, то в зависимости от внесенной суммы, при дифференцированной схеме погашения в следующем месяце вы можете заплатить меньше или вовсе  несколько месяцев погашать по кредиту лишь проценты. 

Если по вашему кредиту предусмотрена аннуитетная схема погашения (равными ежемесячными платежами), то тут могут быть следующие варианты: либо банк пересчитает вам сумму ежемесячного платежа в сторону снижения и вам нужно будет подписать новый график платежей. Либо, по вашему кредиту будет уменьшен срок, а сумма ежемесячного платежа не изменится. Это является преимуществом, если вы хотите как можно быстрее погасить задолженность перед кредитной организацией, но, вот, если вы планировали сократить нагрузку на бюджет семьи, то при таком варианте лучше будет отложить  свободные деньги в резерв для оплаты следующих платежей, а не нести их сразу в банк.

Также с экономической точки зрения не имеет смысл досрочно гасить кредит при небольших сроках кредитования. Так, если сравнить переплату по кредиту на пять лет при внесении досрочного платежа в первой половине срока, то экономия, в принципе, существенна. А, вот, если ваш кредит (также на сумму 300 тыс. рублей и под 20% годовых) оформлен, к примеру, на 2 года, и через 1 год вы внесли 100 тыс. рублей досрочно, то тогда результаты уже не такие радующие.

При аннуитетном платеже без досрочного погашения за весь срок кредита вы переплатите 66 450 рублей, при дифференцированном платеже – 62 500 рублей. Если по истечении первого года кредита вы досрочно внесете 100 000 рублей, то переплата сократится до 55 287 рублей при аннуитетном платеже или до 51 666 рублей при дифференцированной схеме погашения. Т.е. вам удастся за год сэкономить лишь 5- 7 тыс. рублей. Это связано с тем, что чем больше срок кредита, тем медленнее происходит погашение его тела, а значит, сумма начисленных на остаток задолженности процентов будет выше.

Поэтому, досрочное погашение кредита лучше осуществлять в начале срока кредитования, это позволит вам значительнее уменьшить переплату по кредиту. 

Вам понравится:

  • Всё плохое когда-нибудь кончается: в каких случаях можно расторгнуть кредитный договор
  • Что делать с плохой кредитной историей?
  • Дадут ли мне кредит в декрете?
  • Дайте два, или нюансы получения кредита сразу в нескольких банках

Банк не берет деньги

Кроме всего вышеперечисленного, сам кредитные организации не всегда рады досрочному погашению кредита, так как это уменьшает их выгоду. Поэтому они вносят в кредитные договоры ряд ограничений, касающихся досрочного гашения. 

В частности, может быть установлен мораторий на досрочное погашение кредита, особенно, в первые его месяцы. Например, в первые три месяца кредит нельзя будет погасить досрочно, либо при досрочном погашении будет взиматься комиссия.

Также может быть ограничена и минимальная сумма досрочного погашения. Причем, иногда сума может быть довольно существенной, чтобы заемщику было сложнее накопить ее.

Ну, и последнее, на что идут банки, так это создание всевозможных бюрократических преград. К примеру, чтобы внести досрочный платеж по кредиту необходимо предоставить в банк письменное заявление за несколько дней до срока очередного платежа или же банки могут разрешать вносить платежи только в определенном отделении и прочее. Если вы не предупредите банк о своем намерении досрочно погасить долг, а просто заплатите больше, деньги сверх суммы очередного платежа могут быть перечислены на отдельный счет и просто пролежать там вместо того, чтобы идти на погашение долга. 

Поэтому, еще на этапе выбора банка и кредитной программы, внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если клиент не покупает страховку при получении кредита в банке Хоум Кредит, то это может стать причиной для отказа. Хоум Кредит отказывает в кредите без объяснения своего решения, поэтому привлечь его к ответственности за навязывание данной услуги не удастся.

Сотрудники организации разъясняют, что даже при выплате кредита раньше срока, сумма страхового взноса не уменьшается. Это объясняется тем, что сам срок страхования остается неизменным. Исключение составляет отказ от страхования или его досрочное расторжение.

Однако на практике многим клиентам удалось вернуть часть страховки. Для этого возможность возврата страховки должна быть прописана в договоре. В противном случае вернуть деньги не получится. Поэтому следует внимательно изучить данный договор до его подписания.

Хоум Кредит предоставляет клиентам два месяца после подписания договора на то, чтобы вернуть страховку.

Требовать возврата суммы страховки можно только при полном погашении задолженности раньше срока. Для этого нужно:

  • Потребовать у банка передать вам справку о погашении долга. Желательно также заполучить у него документ, подтверждающий отсутствие претензий.
  • Обратиться в банк с письменным заявлением. В нем должно быть указано, что вы больше не нуждаетесь в услугах страховой компании, поскольку погасили долг. Заявление следует отсканировать и отправить в банк по почте. Или направить его кредитору заказным письмом.
  • Предоставить соответствующие сведения в страховую компанию. Если вы не знаете ее названия, то его можно уточнить у кредитора.

После проверки документов страховая должна (при положительном решении) вернуть деньги.

Если заемщику страховка была навязана, то Центробанк предоставляет ему пять дней на то, чтобы от нее отказаться. Эта меры была принята регулятором для того, чтобы избежать жульничества со стороны банка.

Если кредит был погашен до наступления указанного в договоре срока, то деньги будут возвращены. В той части ее суммы, которая оказалась невостребованной, поскольку страховщик не успел ее использовать.

Вернуть часть трат на оплату страховки при досрочном расторжении кредитного договора можно. Однако сделать это достаточно сложно. Ведь ни банк, ни страховая в этом не заинтересованы.

Способы погашения кредита в ХКБ

Произвести досрочное погашение рассрочки в Хоум Кредит можно одним из нижеприведенных способов:

  • Через интернет. Потребуется указать номер счета и договора.
  • В отделении банка.
  • Переводом с карты на карту.
  • Переводом «по безналу» со счета в другом кредитном учреждении.
  • Через системы электронных переводов.

Через интернет

В личном кабинете банка Хоум Кредит необходимо выполнить ряд действий.

Если у вас нет ЛК, необходимо:

  1. Позвонить по номеру телефона поддержки ХКБ — 8-800-700-80-60 и сообщить оператору свои паспортные данные, номер договора, реквизиты карты.
  2. Вы получите логин и пароль для входа в личный кабинет Хоум Кредит.

Если есть доступ в личный кабинет:

  1. Заходите в интернет-банкинг и выбираете оплату ежемесячного платежа.
  2. Потребуется ввести номер кредитного договора и реквизиты перечисления.
  3. Клиенту направляется оповещение об оплаченной сумме и реквизитах платежа.

В отделении

Для погашения задолженности следует выполнить следующие действия:

  1. Написать заявление в банке. Не забудьте получить у сотрудника банка копию с отметками. Это надежнее, чем сообщить о своем намерении по телефону. В этом случае у вас на руках останется документарное подтверждение операции. Заявление следует подать не позднее, чем за 10 дней до даты регулярного платежа. Хотя по другим сведениям, это необходимо сделать даже за месяц. Этот вопрос следует уточнить заранее.
  2. Своевременно внесите деньги удобным способом.
  3. Проверьте факт зачисления средств. Так вы будете уверены, что не произошло никаких сбоев.

Электронные деньги

Можно воспользоваться терминалами для внесения наличных: «Элекснет», «Рапида», «Киви». Или перевести средства с кошелька электронной платежной системы через интернет.

Рассрочка

Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита!?

Главное отличие от покупки в кредит – не должно быть никаких дополнительных переплат. Проценты, комиссии и прочие дополнительные взносы этим видом расчета с продавцом не предусматриваются. Сумма, составляющая только стоимость товара, выплачивается ежемесячно равными частями.Второе принципиальное отличие – правоотношения при покупке товара.

В случае рассрочки вы заключаете договор купли-продажи именно с продавцом (магазином, торговой сетью, индивидуальным предпринимателем, производителем и пр.). В случае возникновения претензий или ненадлежащего исполнения сторонами обязательств обращаться вы будете к продавцу (или он к вам).

Если договор купли-продажи заключается с участием банка – это уже кредит!«Лишние» деньги придется заплатить только за оформление рассрочки – это стоимость рассмотрения анкеты и оформления документации. Магазины и торговые сети устанавливают разные тарифы на эту услугу, обычно небольшие (300-800 руб.). Эта сумма может быть включена в стоимость товара.Рассрочка – договорУсловия покупки и выплаты стоимости товара оговариваются сторонами в договоре купли – продажи товара и приложениях к нему. Например, сразу вы забираете товар у продавца или только после внесения последнего платежа. Согласно финансовой терминологии в договоре продавец может именовать себя кредитором, а вас (покупателя) – заемщиком. Это не должно смущать, поскольку по сути кредитным договор в данном случае не становится

Обратите внимание, что пени (за просрочку платежа, за досрочный расчет с продавцом и пр.) в договоре рассрочки не предусмотрены. Продавец может потребовать только неустойку за ненадлежащее исполнение покупателем обязательств.Рассрочка – документыСписок документов составляется каждым продавцом самостоятельно: от подтверждения регистрации по месту жительства до справки о доходах с места работы или поручительства третьих лиц

Причины отказа также могут быть разными: например, сочтут ваш источник дохода недостаточно надежным или не устроит отсутствие у вас домашнего телефона.Рассрочка – ограничения-  Продаваться в рассрочку может в принципе любой товар, но чаще – высокой ценовой категории. Самыми распространенными являются бытовая техника, меховые изделия, мебель, ювелирные украшения, пластиковые окна и т.п.-  Продавец может сам устанавливать минимальную и максимальную стоимость товара, который он продает в рассрочку.-  Лимитируется срок платежей: обычно 6-12 месяцев. Некоторые продавцы ограничивают срок до 3 месяцев. Максимальный срок платежей при покупке в рассрочку – до 2 лет.-  Первоначальный взнос составляет обычно не менее 30% от стоимости товара.Рассрочка – подмена понятийДостаточно часто продавец под видом рассрочки предлагает оформить договор кредитный – через банк. Вот пример текста объявления: «Продажа автомобилей в рассрочку без процентов на срок от 1 до 3 лет. Первоначальный взнос: в рублях не менее 30% от стоимости машины. Ежемесячный платеж: 1/24, 1/36, 1/48 от суммы рассрочки. Расчеты производятся на банковскую расчетную карту. Комиссии банка:-  за оформление расчетной карты – 8000 рублей.-  пеня за просрочку платежа – 0,1 % от суммы просроченного платежа, за каждый день.-  за просрочку возврата ПТС в банк – 250 рублей за день».Это не рассрочка, а кредит, поскольку:Продавец адресует покупателя в банк, в котором открывается расчетная карта. В итоге вас кредитуют, и в расчетах вы общаетесь не с продавцом, а с банком.3а открытие расчетной карты, а по сути – за выдачу кредита предусмотрена комиссия, а за просрочку внесения денег – пеня.В заключениеПри покупке товара в рассрочку или в кредит вы можете вернуть его продавцу на общих основаниях. Если в договоре предусмотрено иное, такой договор лучше не подписывать.

Теги:

Можно ли погасить потребительский кредит досрочно

Бывают случаи, когда у человека появляется возможность рассчитаться по долгам с банком раньше срока. Например, взял он кредит, а спустя некоторое время ему вдруг удалось раздобыть крупную сумму. Друзья, родственники, знакомые одолжили, или наследство богатое получил, на улице нашел, в лотерею выиграл. Такое, хоть и редко, но случается. Естественно, уже нет смысла платить банковскому учреждению проценты, не имеет смысла ежемесячно отдавать часть своих доходов. И возникает желание избавиться от этого бремени. Человек начинает выяснять, можно ли погасить потребительский кредит досрочно. Если да, то, на каких условиях? Какие существуют комиссии?

Банковские структуры предоставляют заемщикам такую возможность. Почти все банки предусматривают такой вариант. Но при этом, естественно, с клиента удерживается неустойка. Её величину устанавливает сама кредитно-финансовая организация, и у каждого банковского учреждения она различна. Например, банк «ВТБ-24» требует от заемщика к каждому ежемесячному платежу прибавить несколько тысяч. В итоге он должен отдать довольно приличную сумму. В «Райффайзенбанке» условия более мягкие. Они лишь устанавливают штраф за досрочное погашение, который составит несколько тысяч. Другие банки просто берут комиссию, величина которой составляет от одного до десяти процентов от остатка задолженности.

Так же банковские организации выдвигают и ряд условий. Где-то досрочно погасить кредит наличными можно лишь через несколько месяцев. Для «Банка Москвы», например, этот срок равен шести месяцам. В других кредитно-финансовых организациях он либо больше, либо меньше. Решение по досрочному возврату кредита принимается на основании заявления, которое должен составить должник.
Почему банки так поступают с теми, кто хочет вернуть им деньги раньше срока?

Ответ прост. Если человек перестает пользоваться потребительским кредитом, закрывает его, то никаких процентов он платить не обязан. А для банковских учреждений это один из главных источников прибыли. И разрешая клиенту досрочно рассчитаться, они лишаются этого дохода. Поэтому, чтобы как-то компенсировать потери, они и устанавливают такие ограничения и штрафные санкции. Их общая сумма иногда превышает размер переплаты за использование займа. Другими словами, платить одинаковыми частями ежемесячно на протяжении определенного времени бывает выгоднее для заемщика, чем вернуть всю сумму сразу.

Поэтому, во избежание неприятных ситуаций и лишних затрат, ещё до подписания договора, нужно выяснить, можно ли погасить потребительский кредит досрочно, и на каких условиях. И если раньше закон был на стороне банков, то сейчас он больше склоняется в сторону простых людей.

Какие могут быть сложности при погашении кредита досрочно

Прежде чем задумываться, как досрочно погасить кредит, следует уточнить политику банка, в котором оформлялось соглашение, тщательно прочитать договор, а также поинтересоваться что по этому поводу говорит закон. Есть несколько подводных камней:

  • запрет на досрочное погашение кредита, это обязательно должно быть прописано в конкретном соглашении;
  • штраф за выплату, конечно, он меньше процентов, которые бы нагорели за полный срок, но тоже может быть достаточно внушительным;
  • особые условия, например кредит можно гасить быстрее, но только конкретными суммами, обычно они намного больше ежемесячного платежа, чтобы клиент не смог их потянуть.

Банкам крайне невыгодно быстро гасить кредиты, скорее они наоборот в удовольствиям увеличат срок и вместе с ним проценты по заявлению. В большинстве случаев, если просто выплатить долг, то организация теряет прибыль с процентов или же она становится минимальной, поэтому эта практика не слишком любима банками. Даже если все же удалось договорится о выплате быстрее, то должник вписывается в общую базу и подобная торопливость немного портит ему репутацию, в следующий раз уже могут отказать в кредите на тех же условиях, зная, что не получат слишком много переплаты с человека.

Как экономить на рассрочке

Досрочное погашение рассрочки и экономия на процентах – легальный способ уменьшить расходы на приобретение необходимого товара. Имея нужную для покупки сумму, можно заключить договор о предоставлении рассрочки, где будет указана сниженная цена. Полностью погасив его в минимальные разрешенные сроки, можно избежать выплаты вознаграждения банку. Таким образом, в примере, приведенном в предыдущем разделе, может быть получена выгода до 20 тыс. руб.

Однако планируя подобное действие, необходимо внимательно изучить предлагаемый договор. Желая компенсировать продажу по сниженной цене, магазин часто навязывает в рамках программы рассрочки покупку страховки и аксессуаров к приобретаемому товару. Эти дополнительные платежи могут свести к минимуму выгоду от оформления подобного займа и выплаты его раньше срока.

Порядок действий при погашении такой задолженности совпадает с теми шагами, которые следует предпринять при классическом кредитовании:

  • подача заявления о намерении вернуть деньги ранее оговоренной даты;
  • внесение на счет средств;
  • получение письменного подтверждения о том, что заемщик закрыл кредит.

Желая сократить потерю дохода от досрочно погашаемых ссуд, банки могут прописывать в договоре обязательство заемщика уведомлять о своем желании рассчитаться досрочно за 30 дней. Это требование необходимо соблюсти. Наличие же пунктов, предполагающих штрафы за такое действие, незаконно.

Кроме того, нужно помнить, что оформленная через банк рассрочка отражается в кредитной истории. И если финансовая организация при рассмотрении очередной заявки на получение ссуды увидит, что потенциальный клиент часто погашает задолженность в короткие сроки, это может стать основанием для отказа в выдаче денег. Вызвано это тем, что работать с такими заемщиками невыгодно.

В чем же выгода банка

Банк, предоставивший покупателю рассрочку на приобретение товара в магазине-партнере, получает свою выгоду в виде процентов, как и при классическом варианте кредитования. Происходит это за счет того, что торговая сеть делает скидку от первоначальной стоимости товара на сумму, равную размеру платы за пользование ссудой, причитающейся финансовой организации.

  • цена со скидкой по партнерской программе, которую получает магазин, – 80 тыс. руб.;
  • проценты, перечисляемые предоставившей финансирование организации за пользование деньгами, – 20 тыс. руб.

Банк получает прибыль от предоставления рассрочки в виде процентов, как и при обычном варианте кредитования.

Таким образом, покупатель платит ту же сумму, что указана в магазине на ценнике, но не единовременно в день покупки, а в течение года равными долями, а банк получает выгоду в виде процентов.

Список источников

  • creditradar.ru
  • poluchenie-kreditov.ru
  • www.samsebeyurist.ru
  • biznec-info.ru
  • mos-advokatam.ru
  • nec-it.ru
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector