Cрочные вклады

Условия

При заключении договора с банком на срочный вклад основной задачей будет определение вида предстоящего депозита. После решения этой первостепенной задачи предстоит заняться оценкой условий, выбранного вклада.

В первую очередь определяется валюта, в которой вносится вклад на банковский счет:

  • Срочные вклады в рублях. Валютой такого вклада будет являться российский рубль.
  • Срочный валютный вклад. Наиболее распространенные варианты волюты вклада – это доллар США и евро, однако все чаще появляются вклады в юанях, фунтах стерлингов и иенах.
  • Мультивалютный срочный вклад. Этот вид позволяет вносить денежные средства в нескольких видах мировых валют. Среди предпринимателей этот вид вклада самый популярный, потому что именно при таком вкладе можно минимизировать негативные последствия возможного «падения» одной из валют вклада.

Вторым по порядку, но не по значимости, действием вкладчика является определение процентной ставки вклада. Ключевая особенность вклада – это наличие процентов, которые начисляет банк за период нахождения вложения на счёте.

Из различных способов определения годовой процентной ставки, самый доходный тот, в котором происходит капитализация процентов. То есть, когда начисленные суммы процентов становиться частью вклада и уже в следующем году проценты начисляются на обе суммы: сумму основного вклада и сумму прироста к вкладу. Но этот способ подойдет только для тех клиентов, у которых нет в планах снимать часть денег в период действия договора.

Средняя ставка по срочным кредитам составляет от 6% до 10%, в зависимости от условий договора по вкладу. Однако при составлении прогнозов на 2017 год специалистами Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) процентная ставка годовых процентов по срочному рублевому вкладу составит в среднем 5%.

Такое снижение ключевой банковской ставки обосновано отсутствием стабильности национальной валюты Российской Федерации.

Виды депозитов

Депозиты могут быть «срочными» или «до востребования». В последнем случае вкладчик может забрать средства в любое время путём перевода необходимой суммы на счёт другого лица или же обналичив депозит через кассу финансовой организации.

Срочные депозиты могут быть краткосрочными, среднесрочными, а также долгосрочными. Такие вклады клиент имеет право получить исключительно по завершению срока сотрудничества, указанного в договоре.

  • Если сотрудничество рассчитано на три месяца, то такой вклад называется краткосрочным.
  • Когда эта цифра увеличивается до девяти месяцев, речь будет идти уже о депозите средней срочности.
  • Всё, что будет больше названных сроков, относится к долгосрочным депозитам.

Что такое срочный вклад

Многие слышали такое словосочетание, как срочный вклад, но далеко немногие понимают, чем он отличается от других видов, например, от бессрочного или «до востребования». Давайте разбираться.

Срочный вклад — это деньги клиента, размещенные в банке на депозитном счету ровно на определенный промежуток времени, по истечению которого деньги возвращают вкладчику с начисленными процентами.

Сроки могут быть абсолютно разными и варьируются от 15 дней до 3-5 лет. Однако чаще всего, от 3-х месяцев до 1-2 лет. Валюта срочного вклада может быть любой, как российский рубль, так и зарубежные евро и доллар США. Как правило, начисление и выплата % при срочном депозите происходит в конце срока, при его закрытии. Однако многие банки сегодня предлагают размещение средств с капитализацией процентов, как ежемесячной, так и ежедневной, что встречается гораздо реже.

Главное отличие срочного вклада от других заключается в строго установленной дате возврата. Бессрочный депозит предполагает размещение денег в банке на любой промежуток времени, от 1 дня и фактически до бесконечности. По сути, вклад до востребования или накопительный — это обыкновенный текущий счет, на остаток по которому начисляется незначительная процентная ставка. В первом случае, она одинакова почти у всех банков и составляет 0,01%. Во втором, проценты могут быть несколько выше, но зависеть они будут не от времени размещения, а от суммы средств на накопительном счете.

Сотрудничество между вкладчиком и финансовым учреждением

На первоначальном этапе сотрудничества между двумя сторонами, одна из которых является вкладчик, а другая — учреждение финансового типа, происходит заключение договора. Здесь же прописываются все нюансы предстоящей сделки.

В частности, отмечается, что клиент может распоряжаться начисленными процентами по своему усмотрению — изымать их по истечении сроков выплаты или присоединять к общей сумме депозита.

Заинтересованность вкладчика в открытии депозита заключается в том, что по истечении определённого промежутка времени на предоставленную сумму начисляются проценты за факт пользования средствами клиента. Предоставленная вкладчиком сумма впоследствии трансформируется в кредиты, предлагаемые других потенциальным клиентам организации.

В зависимости от того, по какой программе происходит сотрудничество между сторонами, проценты могут начисляться ежемесячно или по истечении каждых суток.

Многие специалисты в банковской области настоятельно рекомендуют тщательно планировать каждый последующий шаг перед тем, как приступить к непосредственному оформлению вклада

Очень важно удостовериться, что в указанный промежуток времени вкладчику не понадобиться часть депозита. В случае досрочного снятия определённой суммы, величина возможного дохода будет равна доходу от эквивалента, имеющегося на текущем счете

С целью получения максимальной прибыли следует обязательно помнить, что максимальная процентная ставка вклада в рублях должна быть ниже ставки рефинансирования. Последняя устанавливается Центральным Банком.

Размер ставки рефинансирования можно узнать на официальном сайте финансового учреждения или в специальных документах. При условии, что ставка по отдельно взятому вкладу будет выше указанной величины, то с полученной разницы вкладчик обязуется заплатить налог, величина которого будет эквивалентна показателю в тридцать пять процентов.

Особенности депозитных внесений и кредитование наоборот

Клиент вносит деньги не просто так, а с тем условием, что по определенной схеме к изначальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже клиент сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.

Выгода банка заключается в том, что, во-первых, клиент платит за открытие депозитного вклада, а во-вторых, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов

Вкладчику ведь что важно? Чтобы в оговоренный срок на его счету сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с этими деньгами в промежуточные периоды – не его забота

Поэтому банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертации валюты. То есть всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на время свои деньги, с помощью которых он зарабатывает деньги себе.

А вознаграждением клиентов является умеренное приумножение депозитных финансов, что защищает их сбережения от обесценивания. Такая вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда кредитором выступает клиент, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из анекдота любознательный читатель.

Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и государственные гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство в случае развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, но надо помнить, что в данную сумму входят и проценты.

Поэтому если клиент открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда вошла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.

Правила оформления

Сама процедура оформления срочного вклада весьма проста и занимает от 20 минут до 1 часа. В большинстве случаев зависит от наличия очереди в банке и наличия всех необходимых документов (и их копий) для оформления самого депозита.

В каждом банке процедура оформления может отличаться на одну или две стандартных операции, однако, типовая цепочка действий следующая:

  1. клиент определяется с видом срочного вклада (условия договора, процентная ставка и т.д.);
  2. предоставление документов сотруднику банка:
  3. паспорт или иной документ, подтверждающий личность вкладчика;
  4. ИНН;
  5. военный билет (при наличии);
  6. пенсионное удостоверение (при наличии);
  7. оформление письменного договора в нескольких экземплярах, один из которых остается у вкладчика;
  8. внесение наличных на счет банка или перечисление денег со своего счета на счет вклада;
  9. получение сберкнижки и приходного ордера. В некоторых случаях банк выдает вкладчику дебетовую карту клиента.

Таков общий алгоритм оформления срочного вклада. Стоит отметить, что данные процедуры характерны, как для оформления депозита физическому лицу, так и юридическому лицу. Но перечень необходимых документов, которые предстоит предъявить сотруднику банка, для разных лиц будет отличаться.

Для юридического лица документы предоставляются в следующем количестве:

  • устав предприятия (копия);
  • ИНН (копия);
  • ОГРН (копия);
  • справка о внесении в ЕГРЮЛ (копия);
  • лицензия на право осуществления определенного вида деятельности;
  • образцы подписей и печати (копия);
  • приказ о назначении директора приятия;
  • паспорт руководителя или его представителя;
  • доверенность на совершение сделок (для представителя юридического лица);
  • письмо о вкладчике. Данный документ выглядит как характеристика вкладчика от одного из компаньонов предприятия.

Перечень документов для индивидуального предпринимателя выглядит следующим образом:

  • ИНН, присвоенный при регистрации физического лица в качестве ИП;
  • справка о внесении в ЕГРИП;
  • копии образцов подписей, а также печати;
  • ксерокопия документального подтверждения регистрации гражданина в качестве ИП;
  • паспорт;
  • ксерокопия разрешения на выбранный вид деятельности (лицензия);
  • информация о вкладчике. Как и предыдущем случае, это один из вариантов отзыва от третьего лица;
  • доверенность на совершение сделок (необходимо для представителя ИП);
  • нотариально подтвержденный акт о наделении полномочиями (назначении на должность).

Так же существуют общие правила определения подходящего банка для заключения договора по срочному складу:

  • Отзывы клиентов банка. Здесь срабатывает принцип «сарафанного радио», но стоит быть осторожным, так как за частую, для повышения своего рейтинга на разных сайтах, банк покупает положительные отзывы о своих услугах.
  • Слишком высокая процентная ставка по вкладу в сравнении со средним показателем других банков, говорит о том, что у этой кредитной организации отсутствуют собственные оборотные средства. А это показатель неустойчивого состояния на рынке;
  • Уставные капитал банка. В данном случае у стабильного банка не может быть уставного капитала размеров 5000-10000 рублей. Вероятнее всего это банк-«однодневка».

Однако это не единственные условия оформления срочного вклада. Процедура открытия вклада, очень серьезный шаг, несмотря на всю легкость оформления. Поэтому потенциальному вкладчику нужно объективно оценить все варианты оттока свободных денежных средств, стабильность валюты вклада и прочие важные моменты.

В процедуре открытия срочных вкладов спешка ни к чему.

Виды срочных вкладов

Денежные средства, поступившие в банк по средствам срочного кредита один из самых привлекательных способов пополнения банковских счетов. Данные вклады обеспечивают кредитные организации оборотными средствами, поэтому для регулярного потока этих средств создаются всё новые и новые виды срочных кредитов.

Основные виды :

Вклад, который можно пополнить или снять часть денежных средств

При составлении кредитных договоров на такого рода вклад, прописывается одно важное условие – устанавливается сумма не снижаемого остатка. Это предел до которого можно снимать деньги со счета

А пополнение вклада, чаще всего, не устанавливается в каких-либо рамках. Этот вид срочного вклада пользуется наибольшей популярностью у вкладчиков;

Вклад, договора по которым возможно расторгнуть досрочно. В этом случае снять деньги со счета клиент может в любое время, после окончания обязательного периода «неприкосновенности» вклада. Такая возможность – это большой бонус от банка, поэтому в договорах этот вид срочного вклада, чаще всего, отсутствуют ещё какие-то возможности для вкладчика – частичное снятие или пополнение вклада;

Вклад с возможностью досрочного востребования части или всей суммы денежных средств на счету вкладчика. Схожий вариант с первым видом вклада, однако, есть существенное различие. Если в первом случае клиент банка может снять денежные средства до утвержденной границы, при этом условия подписанного договора остаются неизменными. То в описываемом варианте снятие денежных средств влечёт перерасчет процентной годовой ставки, в зависимости от прошедшего периода вклада.

Наиболее распространенными условиями договоров с досрочным востребованием вклада являются:

  • если денежные средства снимаются в течение первого года, то накопленные суммы процентов будет выплачен в размере 60%;
  • если денежные средства снимаются после первого года действия кредитного договора – 80% от накопленных процентов по вкладу.

Так же существует две разновидности видов договоров срочных вкладов:

  • Договор сберегательного срочного вклада. Данный вид характеризуется накоплением денежных средств на счету вкладчика за счет начисленных процентов.
  • Договор накопительного срочного вклада. В этом случае вкладчик заинтересован в накоплении собственных средств на счету, а проценты по вкладу являются приятным бонусом банка. Поэтому накопление, в большей части, происходит за счет довложений.

На основании всего изложенного, можно сделать вывод, что каждый клиент банка сможет подобрать подходящий для себя вариант срочного вклада.

Список источников

  • kredit-blog.ru
  • bankspravka.ru
  • investor100.ru
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector